监管开近700张罚单严惩银行违规 贷款违规成处罚重点四大原因

最近，关于银行的新闻三连击大有山雨欲来风满楼之势，让很多人猝不及防却又难以置信，更多的是引发议论和思考。

第一击，关于银行集体降薪的传闻引发舆论的集体狂欢，虽然各银行纷纷否认降薪计划的存在，但银行员工降薪恐怕难以避免。

二连击，央行发布第二季度中国货币政策执行报告称，包商银行将被提起破产申请，并成为我国第三家真正破产的银行。央行称根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算；此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。

三连击，监管对银行大开罚单，仅二季度，银保监会就开出了9张罚单， 地方银保监局及银保分局更开出了680余张罚单，仅涉及到建设银行、平安银行等几十家银行，其中平安银行北京分行被处以的777.22万元罚单，涉及金额最大。

面对关于银行的三连击，有的银行人已经蒙圈，有的外部人狂欢，那么，找到规则和应对之策才是我们必须重视的落脚点。银行强监管和严处罚来袭并不是从今天开始，四大原因才是导致今年银行贷款违规成监管处罚重灾区的原因。

01，银行严监管和重处罚是从2017年开始，今年的监管处罚是银行信贷违规，这才是我们关注的重点。

从2017年强监管和严处罚已经成为银行面临的监管风暴开始，合规已经成为银行业的第一要务，合规已经不是银行业的发展基础而是生存之本。

2017年银监系统的处罚力度，全年共作出行政处罚3452件，处罚机构1877家，罚没金额29.32亿元，对270人取消了一定期限直至终身银行业从业和高管任职资格。无论是从行政处罚的单数、处罚的机构数量、罚没的金额、以及对个人处罚的数量和程度都创造了银行监管的历史。

2018年成为银行业“严监管”执行贯彻最彻底的一年，银保监会开具3718张罚单，全年保持着平均每日10张罚单的速度，罚没金额累计超20亿元。其中，超过千万的巨额罚单超过20张，累计金额超过11亿。

2019年全年，银行罚单数量1531张(银行系租赁机构罚单未纳入在内)，处罚总金额达到8.08亿元。2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。

2020年被认为是监管对银行业的处罚力度有所缓和的一年，但那也许是疫情冲击之下的幻觉，而事实上金融严监管的态势依然持续。据不完全统计， 2020年上半年监管部门对商业银行(不含个人)开出的罚单数量达524张，金额累计约2.87亿元人民币，千万元以上的罚单仅中信银行。

2020年7月银保监系统共开出466张罚单，处罚对象288人次；机构罚款总额超1亿元，个人罚款总额约705万元。其中，银行罚单136张，罚款总额7607万元。进入8月以来，强监管态势不改，据统计，各地银保监局已披露了47张罚单，相关银行机构合计被罚没超过1000万元。

与以前的各种银行违规处罚不同的是，今年以来的监管对银行的处罚主要集中在信贷违规，主要集中于违规发放贷款、贷后管理不到位、贷前调查不尽职等。这些大量罚单背后，我们应该关注和反思的四大原因才是我们应该关注的重点。

02，银行信贷违规处罚的第一大因素是：信贷资产违规进入楼市，彰显出我国坚持房住不炒，防止贷款资金违规进入股市楼市的政策刚性

2019年底中央经济会议明确提出关于2020年我国房地产的政策定调，“要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实因城施策，稳地价、稳房价、稳预期的长效管理调控机制，促进房地产市场平稳健康发展。”

2020年两会工作报告再一次明确：“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策，促进房地产市场平稳健康发展。”

6月18日，在第十二届陆家嘴论坛上，众多专家和领导出人意料的肯定了楼市回暖对稳经济的价值，这让购房者带来了一连串的问题和思考。第一大信号是楼市回暖得到会议的肯定，同时明确了房住不炒和房住不涨的不同；第二大信号楼市回暖并不是我国目前经济生活中的主要矛盾，只要有利于经济的回暖，楼市的回暖是各方乐于见到的局面。

就在大众以为房地产政策会有所松动、房地产价格可能会允许有一定的上涨宽容度时，2020年8月，央行的货币政策报告再一次明确：“牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。“

按照我国房地产的政策，防止和坚决制止信贷资金违规进入房地产和流入房地产就成为一种必然的政策并成为监管的重点。2020年1月的银保监会议明确今年的工作重点之一是：“坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产领域。”

1月4日，银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》也提出，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。

中国银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》（银保监发〔2020〕27号），对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”，坚持房住不炒的政策是重点内容之一。

2020年7月，银保监会2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）会议上，再一次明确：“坚决防止影子银行死灰复燃、房地产贷款乱象回潮和盲目扩张粗放经营卷土重来。”

2020年7月，央行向各大银行下发调研通知，摸底线上消费贷款流入楼市情况。

因此，信贷资产违规流入楼市当然就是监管处罚的重点。2020年6月，平安银行被罚987万，吃到最大单笔罚款

平安银行湖州、北京和南通分行分别被罚90万、777.22万、120万，合计被罚金额近千万（987万元），成为7月罚款金额最多的银行。其中，平安银行北京分行因“采取不正当手段发放贷款，个人贷款资金违规流入房地产领域、二手房按揭首付比例不符合规定，个人贷款业务内控管理存在多项缺陷，以表外资金掩盖表内承兑汇票垫款，以结构化融资提供资金用于缴纳土地出让金，以融资租赁公司为通道违规为县级公立医院融资”多项违规事由，被给予罚没款合计777.22万元的行政处罚，吃到本月最大单笔罚款。

03，银行信贷违规处罚的第二大因素是：贯彻推动银行资金流向实体经济、支持实体经济的发展要求，督促银行向实体经济让利

银行通过信贷支持实体经济发展、通过减少贷款利率和减少银行收费，满足实体经济的资金需求、降低实体经济的融资成本并向实体经济让利以提升实体经济的活力。因此，今年以来特别是面对疫情后恢复经济活力更重要。

银保监会年初2020年全国银行业保险业监督管理工作会议上，推动提升金融服务实体经济质效，引导资金更多投向重点领域和薄弱环节。

“两会”政府工作报告中提出“加强监管，防止资金‘空转’套利后，金融监管部门陆续释放出强监管信号。

2020年7月23日，银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）会议上， 综合采取坚决整治不当收费、合理降低费率、加大贷款优惠等措施，降低企业融资成本，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

信贷资金被挪用和信贷乱收费就成为监管处罚的重点。2020年6-7月建设银行、农业银行分别领到14、13张罚单，罚款总额均在500万左右。

建设银行领到14张罚单，12张罚单都与贷款发放违规及贷后管理不到位有关。其中，建设银行青岛四方支行因“未严格执行受托支付规定、贷款资金被挪用”被罚款100万元。

农业银行在6月22日至7月21日（处罚日期）被银保监先后开出13张罚单，总罚款金额达460万。其中，农业银行和田分行吃到单笔80万元最大罚单，事由为“开展扶贫小额信贷业务中搭售保险产品、提供虚假报告”。

中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第6号通报《关于银行违规涉企收费案例的通报》，通报6个信贷业务中违规涉企收费案例，涉及5家银行。包括有中国农业发展银行强制搭售保险产品、中国农业银行不合理收取市场调节价费用、浦东发展银行未提供实质性服务而收取费用、大连银行收取费用与提供服务不符、北京农商银行超公示标准收取手续费等问题。

因此，通过信贷资金脱实向虚行为、信贷乱收费行为的监管处罚也就成为一种必然的行为和结果。

04，银行信贷违规处罚的第三大因素是：严格监管银行的信贷风险，防止银行信贷风险的积聚，特别是在不良资产风险压力加大的环境下更加重要

信贷风险一直是我国金融风险中最重要的风险，防止不出现金融系统风险一直是近年来我国

2020年初的全国银行业保险业监督管理工作会议，明确防范化解金融风险攻坚战取得关键进展，全年共处置不良贷款约2万亿元，商业银行逾期90天以上贷款全部纳入不良资产管理。并强调要始终做到“两个维护”。必须有直面问题敢于斗争的勇气，以自我革命精神主动揭示风险，千方百计消除隐患。进一步强调要坚决打赢防范化解金融风险攻坚战。

2020年7月，银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）会议上，明确提出：“守住不发生系统性金融风险底线“。防范系统性金融风险：提早谋划应对银行业不良资产大幅增长，按照实质重于形式的原则，严格资产质量分类，做实利润、提足拨备、补充资本，增强风险抵御能力。

防范信贷风险、严格规范银行的信贷行为是确保信贷资产质量的最重要因素，特别是在目前疫情冲击之下不良资产压力较大的情况，从监管的角度看严格规范银行的信贷行为、压实信贷责任、及时处罚信贷违规行为也是确保信贷风险积聚的重要措施。

实际上，对银行信贷违规行为进行严格处罚是2017年以来一直在做的事情，据相关研究机构不完全统计，2017年银监系统已经公布的2725张罚单，在处罚案由中信贷业务违规所受处罚的数量最多达1634张，占比达到60%。

2018年监管处罚中涉及贷款管理问题、票据业务违规、同业投资违规、理财销售违规等多个领域，其中信贷业务违规、违反审慎经营规则、票据业务违规仍是主要原因。突出的特点是在信息披露及信息上报违规、违规办理理财业务的处罚力度上明显增强。

2019年监管对银行业的处罚中，影子银行、违规担保、贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、违反房地产行业政策导致信贷资金入市、贷款风险分类不准确、内控管理缺失等问题成为监管关注的重点。

而在2020年上半年的监管对银行的处罚中，信贷违规仍然是银行被罚的最重要的原因，罚单中涉及贷款问题，占比近60%。从具体罚单来看，贷款业务违规依然是银行业的“重灾区”，包括贷款三查不到位、违规发放个人贷款和信贷资金被挪用等行为。最近银保监会深入开展市场乱象整治“回头看”，信贷违规行为的回头看仍然是金融监管“严”字当头的重点。

05，银行信贷违规处罚的第四大因素是：中小银行违规风险加大，防止中小银行的违规风险和道德风险成为监管处罚的重点

中小银行风险已经成为最受关注的重点之一。2019年下半年，连续四次明确对银行的要求，并连续三次聚焦中小银行的改革和发展。当时麒鉴就提出，作为中小银行的决策者，你听懂这些要求和精神了吗？2019年8月31日会议强调，鼓励银行利用更多创新型工具多渠道补充资本；2019年9月27日会议提出，要加快构建商业银行资本补充长效机制，重点支持中小银行补充资本，有效引导中小银行下沉重心、服务当地，支持民营和中小微企业。2019年11月6日会议提出，重点研究深化中小银行改革、防范化解金融风险等问题。2019年11月28日强调，多渠道增强商业银行特别是中小银行资本实力，完善防范、化解和处置风险的长效机制，保持金融体系稳健运行，维护经济社会大局稳定。从包商银行托管、锦州银行的引进战略投资者等不同处置方式上，可能会总结经验，在未来会有更多的处置形态，但同时对一些个案、不会引发系统性风险的银行机构处置，不排除市场化方式进行处置。

2020年以来，关于中小银行的关注无疑是令人充满了各种想象，其中最引人瞩目的是监管部门关于中小银行的几次表态：

一是2020年7月16日，银保监会首席风险官肖远企在媒体通气会上表示，目前中小金融机构整体经营稳健，各项经营指标在边际改善，风险完全可控。

二是银保监会城市银行部副主任刘荣7月16日在银保监会线上通气会上表示，城商行总体经营非常稳健，流动性充足，完全能够保证客户的正常资金需求。“银行储户的存款本息毫无疑问地会有法律保障。”即使这些银行出现问题，储户存款本息也是全额兑付的，储户的利益受损，在我国历史上没有先例。“请广大储户要放心，要增强对银行的信心。”

三是7月16日，银保监会城市银行部副主任刘荣表示，银保监会支持因地制宜、综合施策，积极推动深化城商行改革和化解风险，支持部分省份因地制宜对辖内城商行采取联合重组等方式，深化改革化解风险。

很多人纷纷解读，上述表态对我国城商行和农村商业银行的未来有怎样的趋势性意义？

特别是央行发布第二季度中国货币政策执行报告称，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。更说明中小银行面临的风险不容忽视。

因此，在资产质量下行压力下，拨备计提上升，整体盈利能力呈弱化趋势，中小银行表现更为明显，中小银行资产质量指标弱化更为明显。为应对潜在的资产质量劣变冲击，银保监会近期多次强调银行业要做实利润、提足拨备、补充资本，增强风险抵御能力。

但中小银行的风险控制能力、信贷资产质量消化能力都没有大银行强，同时中小银行的治理结构不完善，中小银行面临较多的信贷违规处罚就在情理之中了。

2020年上半年监管处罚中，城商银行罚单116张，占总罚单数1153张的10%；罚款金额2855万元，占总罚款金额31745万元的9%；农商行、农信社以及村镇银行共收到罚单625张，被罚金额12562.81万元，罚单数量占比超50%，罚金占比40%。两者合计罚单数量占比60%，罚款金额占比近一半。

其中南京银行2天领21张罚单！被罚超1400万，主要涉及信贷违规和同业投资等13宗罪；陕西秦农农村商业银行两天时间领41张罚单！罚款金额900余万元，从总行到11家支行通通被罚，12名相关责任人受到警告处分。贵阳银行及相关责任人在6月30日，收到了合计10张罚单，违法违规实施涉及向关系人发放信用贷款、以贷还贷掩盖不良等问题；7月28日，贵州银保监局对贵阳银行的旗下多家分支行合计7张罚单，累计罚款230万元，违法违规事实涉及包括贷款资金被挪用、对员工管控不力等多项事实。

监管从严处罚银行信贷违规行为，自然是为了压实风险管理责任、确保银行风险控制，因此，银行机构必须认清这一现实，合规才能确保银行走得更远。

 

 

（来源财经文化评论）