银行悄悄做了一个改变 存钱买理财要小心 利息可能大幅减少

上周在理财市场发生了一件大事，很多人恐怕都没关注，就是工农中建交邮储，6大国有银行同时宣布，调整部分人民币定期存款产品服务，从2021年1月1日起，对于提前支取存款类产品的，将不再进行靠档计息，而是直接按照活期利息结算。

什么叫靠档计息，估计很多人都还没搞明白，举个例子，你存了一个5年期定期，我们假设利息是5%，也就是说你的钱每年都能得到一个5%的收益，用到第3年的时候，你有急用，必须要取出，按照靠档计息的原则，银行会给你折算成2年期的存款，因为毕竟你已经存满了2年，所以，你的利息还能按照2年定期来折算，我们假设是3%。但现在不再进行靠档计息了，那么你的存款，如果提前支取，就统统都算是活期，比如你存到了4年零360天，但就是有急用，再也等不了5天了。那么也只能获得每年0.35%的活期利率。这将差距极大。换句话说，是否靠档计息，最后结果，利息上可能差了10倍。只有你满打满算，存满了这个年限之后，利息才会原方不动的给你。否则统统都是活期利率。

所以现在大家要去买定期产品，或者大额存单什么的，可就要好好掂量掂量了，到底自己的钱多久不用，务必要做出个规划出来，存短了，利息肯定低，但如果存长了，万一中间要用，那么利息就更低，相当于压根就没存。所以赶紧转告给家里那些爱存钱的老人，明年就开始实施了，如果有必要，趁着年底最好先倒腾一下。比如你存了一个5年，现在已经是3年了，后面2年你不确定要不要用，那么就先取出来，然后重新再存一个2年。这样确保你先收到3年的利息。当然，6大行也说了，这次调整的是部分人民币定期存款产品，以大额存单为主，你也可以咨询一下银行，自己做的存款，是否在这个靠档计息的调整之列，如果你买的产品，规则没变，就不必折腾了。

银行为什么要这么干，这么做的好处其实很明显，就是银行可以减少大量的利息支出，很多人着急用钱，那银行就完全可以按照活期进行结算，最高可以赖掉9成的利息。对于银行来说肯定算是利好，之前，在连续的非对称降息之后，其实银行的业绩已经受到了不小的影响，那么既然存款利率央行拿捏的死死的不让降低，就只能在存款手段上进行调节。相当于取消靠档计息，就是银行们，自己给自己来了一次降息操作。起作用也将很明显，很多人可能转而去购买货币基金或者短债基金，而不再进行定期储蓄，大额存单。

另外，我们还看到一个事，就是越来越多的互联网定期存款产品，也逐渐终结和下架，比如蚂蚁就下架了互联网存款产品，之后度小满金融，腾讯理财通还有携程金融，也下架了类似产品，说明这绝对不是个别企业的个别行为，应该是监管有统一的要求，未来这种高息定期存款，应该会越来越少，未来其他的商业银行，中小银行，互联网金融机构也会相应退出。政策不再鼓励这种高息揽储的方式。我们可能用这种方式，在给市场释放流动性，钱不进入银行，就必然会去找新的出路。

这次调整靠档计息，对于市场来说，他的作用基本相当于一次非对称降息，只调降了存款利息，有利于银行，也向市场释放大量的流动性，很多资金，由于时间不确定，将不再寻求大额存单的配置，转而去配置股债。对于降低市场利率，推升市场估值都有好处。但这次变相降息来的比较低调，一般人现在甚至都完全不知道，所以反应不会很剧烈，他的利好效应将在长期产生。很多大爷大妈们，在自己急用钱，并且吃亏上当之后，才会发现银行悄然改变了规则。那时候他们才会伤心的把钱拿出来。去寻找更好的投资方向。

反正高息理财这个事，未来肯定是会被抑制的，而且会用各种方法来进行打压，你现在想在银行里踏踏实实的吃一个4%以上的利息，其实并不容易。至少你要承担一个不确定的风险。所以大家还是要尽快转变思路，我们总说，现在你想不想投资赚钱，都必须得学点投资理财知识。如果啥都不学，别人会有一万种套路收割你的财富。不光是股票和债券，现在连大家认为没风险的理财和存款，也都是花样百出。所以以后的投资理财，就跟驾驶技术一样，会变成社会生存基本技能。没有这个技能，你很难守住你的血汗钱。否则只能眼睁睁的看着别人把属于你的钱拿走，更有甚者还浑然不觉。

（来源齐俊杰）